萬存知:征信新職能注入市場新動能
信息來源:中國金融信息網    發布者:中企誠信用    發布日期:2019-9-30    閱讀量:103次

        2003年,國務院賦予人民銀行一項新的職能——征信管理。十多年來,在人民銀行的推動下,中國征信業適應金融市場化發展大勢,在借鑒中創新,在發展中規范,在培育中管理,在探索中提升,利用后發優勢迅速成長壯大。從當今全球征信業看,中國現代征信系統已經達到國際先進水平,在某些方面甚至超越征信發達國家。在世界銀行近兩年發布的《全球營商環境報告》中,中國的信用信息指數這一評估指標連續兩年獲得滿分。

  中國征信業在金融改革大潮中前行

  中國現代征信業發展大體經歷以下四個階段,每一個階段均與我國的金融改革步伐息息相關,其背后都體現了人民銀行持續不斷的推動作用。

  20世紀80年代后期,推動信用評級業發展

  我國經濟改革的典型特征是從計劃經濟轉軌為社會主義市場經濟。金融改革的突破口首先放在企業融資方式改革上。在計劃經濟下,企業的固定資金和流動資金需求主要是按國家相關部門制定的計劃實行定額管理,并通過財政撥款予以解決;銀行主要是幫財政記賬、算賬當會計,至多只按國家計劃發放“超定額流動資金貸款”。隨著經濟改革的啟動,企業融資體制發生根本性變化,金融風險的形成機制和防控機制日漸成形。

  20世紀80年代中期,隨著改革的推進,為解決企業向銀行申請貸款普遍存在自有資金比率不足問題,人民銀行開始進行金融市場改革,著力培育企業多種融資方式,在銀行貸款之外推動企業嘗試公開發行債券來補充自有資金。1987年,國務院發布《企業債券管理暫行條例》。與之配套,人民銀行發文要求分支機構結合當地實際,批準設立信用評級機構(當時人們通常將信用評級稱為“資信評估”或“評信”),專門為企業債券發行提供信用評級服務。人民銀行及其分支機構先后批準社會力量成立了十余家信用評級公司,有的分支機構甚至成立信用評級委員會作為內設職能部門,但這些人民銀行分支機構先期內設的信用評級委員會,后逐步分離轉化為規模大小不一的獨立的信用評級公司。這也是我國信用評級機構至今仍然數量眾多的歷史淵源。

  當時,人民銀行和社會各界提出了信用評級的要求,但并沒有使用“征信”這個概念。人們至今可能會疑惑:信用評級和征信有關系嗎?從原理和功能上來看,信用評級是企業征信的高級形式。全球著名的美國穆迪評級公司,就是從美國最大的企業征信機構鄧白氏公司中分離出來的。在美國發布的北美自由貿易區產業目錄和聯合國發布的統計手冊中,均把信用評級(Credit Rating)列為征信業(Credit Industry)下的一個子項對待。我國現代征信業起步于信用評級,這是具有歷史意義和時代意義的。

  20世紀90年代中后期,從企業貸款證到銀行信貸登記咨詢系統

  20世紀80年代末至90年代初,我國資金市場出現了亂拆借、亂集資的現象,“三角債”問題十分嚴重且久拖不解,銀企關系由長期以來的“一企一銀”的固定關系或隨后的“主辦銀行”關系,逐步轉變為企業和銀行之間可以相互自由多向選擇的業務合作伙伴關系。

  銀企關系的這一轉變,導致了信貸場景的巨變——銀行一時難以掌握其貸款企業到底從多少家銀行機構貸了多少款,更不知道貸款企業是否有足夠的還款能力。正是在這樣窘迫的市場環境下,當時的中國人民銀行深圳分行利用特區改革開放的優勢,率先在轄區內探索試行“企業貸款證”制度,要求所有向銀行申請貸款的企業,必須先向人民銀行申領統一格式的紙質貸款證,銀行向企業發放各類貸款必須在貸款證上逐筆登記。從實踐情況看,企業貸款證制度,在當時既幫助銀行了解了企業,也幫助企業向銀行“證明”了自己,在一定程度上解決了銀企雙方信息不對稱的問題。在上世紀90年代中期治理通貨膨脹以及后來化解通貨緊縮的宏觀調控中,為保證信貸資金的合理投放,貸款證成為監測信貸投向的重要手段。人民銀行總行調查統計司適時總結深圳貸款證的經驗,并從1997年開始將深圳的貸款證經驗推向全國。

  紙質貸款證有其內在缺陷,一是篇幅和信息量有限,二是行際間貸款企業信息檢索對比耗時費力。為克服這種局限,人民銀行借助計算機和網絡技術,從1998年開始,以地市級分支機構為基礎,將紙質貸款證電子化,并嘗試聯網運行。人民銀行調查統計系統主力推動,科技和相關職能部門密切配合,經過一年多的努力,于1999年底基本建成基于地市級分布式數據庫、省級和全國級兩級聯網運行的“銀行信貸登記咨詢系統”,并于2000年正式宣布投入運行。該系統不僅有助于銀行防范貸款違約風險,而且在監測金融關聯風險方面也獲得了預想不到的成功。但即使這樣,當時人民銀行和社會各界并沒有使用征信這個概念。

  21世紀初,人民銀行正式履行征信管理職能,標志著我國現代征信體系具備穩定的法制保障

  針對1997年亞洲金融危機后國內出現的通貨緊縮,國家實施擴大內需的宏觀政策,大力刺激個人消費信貸的發展。相比企業信貸,個人消費信貸具有更大的自由性和不確定性,加之城市化和市場化帶來的人員大流動,導致銀行管控個人消費信貸風險的壓力倍增。在這種背景下,1999年,上海市在全國率先組建了上海資信有限公司,開展個人資信服務業務,并在轄區內取得成功。其后,人民銀行根據國務院的授權,在認真總結上海資信經驗的基礎上,結合銀行信貸登記咨詢系統的運行經驗,將銀行企業信貸和個人信貸的資信信息服務有機統一,全部歸屬于“征信”活動。人民銀行于2003年獲準成立征信管理局,正式履行征信管理新職能,并承接原來由調查統計司管理的“銀行信貸登記咨詢系統”。至此,中國現代征信的概念在體制上正式確立。

  征信管理局成立初期,致力于建設全國集中統一的個人征信系統,并將分布式數據庫的“銀行信貸登記咨詢系統”升級改造為全國集中統一的企業征信系統。為確保全國集中統一的企業和個人征信系統正常建設和運行維護,人民銀行于2005年成立征信中心(最初名稱為“中國人民銀行征信服務中心”),初期與征信管理局合署辦公,2007年從征信管理局分離出來,獨立成為人民銀行直屬事業法人,專職市場征信服務。

  2013年,國務院發布《征信業管理條例》,明確中國人民銀行為國務院征信業監督管理部門,并對征信業務、國家設立金融信用信息基礎數據庫、征信機構、信息提供者、信息使用者、信息主體的權利和義務進行了規范。至此,中國現代征信制度取得法律依據和法定地位。

  2016年以來,加快建立覆蓋全社會的征信系統

  2016年,習近平總書記在中共中央政治局第37次集體學習時發表重要講話,強調要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統,完善守法誠信褒獎機制和違法失信懲戒機制。人民銀行堅決貫徹落實中央精神,迅速進行征信全覆蓋的總體規劃:建立市場化征信機構與人民銀行征信中心錯位發展、功能互補的征信市場格局;針對人民銀行征信中心覆蓋不到的征信領域,充分發揮市場化征信機構的作用,適時審慎審批市場化個人征信機構,大力規范對市場化企業征信機構和信用評級機構的備案管理;穩步推進企業征信市場和信用評級市場的對外開放,通過外引內聯促進提升征信系統的功能和服務質量;大力推進中小微企業和農村信用體系建設,針對金融科技的發展探索推進互聯網信用體系建設;促進探索利用非借貸的替代數據改善小微企業的征信服務,利用征信和信用建設促進金融普惠,創新增加征信的有效供給;加強征信監管,維護信息主體的合法權益,確保征信信息安全,為人民追求美好生活創造安全的信用環境。

  人民銀行征信新職能的新突破

  幾十年來,人民銀行在推動建立健全中國現代征信體系過程中,結合實際,勇于創新,敢于突破,利用后發優勢,取得了舉世矚目的成就。

  利用后發優勢很快建成全球最大的征信系統

  在市場經濟下,隨著人員和資本跨領域、跨地域、跨國境自由流動,要完整地了解一個企業和個人的情況,對于任何一個地方任何一個機構或組織均是巨大的挑戰。從征信原理上講,征信覆蓋的范圍越寬廣越有價值。但在國際征信實踐中,要做到這一步并非易事。

  在一些征信發達國家,要么少數幾家有巨大影響的私營征信公司各自為戰,彼此之間競爭多、合作無;要么政府公共信用登記系統與私營征信公司各自以信用登記起點金額劃分業務領域,各自之間職能和作用各異,且彼此之間沒有競爭也沒有合作;要么法律規定征信機構只能采集負面信息,或只能采集正面信息;要么不同的政府職能部門,出于各種需要,分別建立專業性的信用信息共享平臺,但平臺之間沒有任何關聯,信息用戶在不同平臺上的服務待遇也不同;要么個人征信和企業征信嚴格分離,原始數據的基礎征信服務與分析數據的征信增值服務嚴格分離......凡此種種,最終導致個人和企業的各類信用信息被以不同方式分割,難以完整全面反映個人和企業的總體負債水平和真實信用狀況。

  在中國,人民銀行在實施征信全覆蓋戰略方面,采取了一系列有決定意義的政策措施:一是按照數據大覆蓋、大集中、大流動、大共享的思路進行征信總體規劃;二是按照先易后難、先銀行后非銀行、先信貸負債后非信貸負債、先負債核心數據后非負債替代數據、先原始基礎數據后加工分析數據、先企業后個人、先進行正面和負面的信用登記后進行信用分析評價,先國內后國際的思路,分步穩健推進具體征信工作;三是以開放的心態調動各個方面加入征信的積極性,滿足各個方面的征信需求;四是依法加強征信監管,有效平衡征信各方的權益,走以人為本的可持續發展道路。經過各方的不懈努力,中國征信系統建設在較短的時間內取得了輝煌成就,無論是從數據量還是從覆蓋的范圍來看,目前均是全球最大的征信系統,備受國內外各方好評。

  “政府+市場”雙輪驅動是中國征信的一大特色

  中國征信系統建設初期,人們對以政府為主還是以市場為主爭議頗多,國際征信專家也頗為關注并參與熱烈討論。人民銀行經過認真調研和反復論證,針對國內銀行數據大集中的趨勢,順應人員和資本大流動下國內銀行信貸管理和風控對征信服務的實際需求,借助人民銀行既是政府職能部門又是宏觀金融管理部門的優勢,決定建設全國集中統一的企業和個人征信系統,并由中國人民銀行征信中心來具體負責運行和維護。

  同時,人民銀行也十分注重發揮市場力量對征信的積極作用:依法備案了200多家民營的企業征信機構和信用評級機構,為市場化的百行征信有限公司發放了第一張個人征信牌照,根據市場需求不斷完善征信規制,更好地滿足市場征信需求。“政府+市場”雙輪驅動的征信發展模式,政府力量和市場力量在征信領域有機兼容,可以說是中國征信系統建設最為成功的經驗。

  “負債數據+非負債替代數據”征信服務取得新突破

  銀行信貸和非銀行的各種借貸形成的企業和個人的負債數據,是征信業的核心數據。為此,人民銀行推動征信體系建設從銀行信貸征信起步,即從銀行信用開始,構建了以銀行信貸數據為主的國家金融信用信息基礎數據庫,并兼顧證券和保險等傳統金融領域在融資業務方面的征信服務。

  為解決銀證保等傳統金融領域以外的征信服務需求,人民銀行備案了大量民營的企業征信機構和信用評級機構,并審批了市場化的個人征信機構致力于非銀行的各種借貸的征信服務。無論是人民銀行征信中心還是其他市場化的各類征信機構,均從政府行政機關和司法機關采集了大量的涉及企業及個人的債務信息和行政處罰信息。

  在現階段,我國有相當比例的企業和個人在生產生活中需要融資支持,但長期得不到借貸幫助。對于借貸記錄為“白板”的所謂金融長尾客戶(主要是普惠金融應予以支持的小微企業和個人),人民銀行指導市場化的征信機構,嘗試利用非負債的替代數據為放貸機構開展征信服務,解決小微企業信息不透明和信息不對稱問題,取得重大新突破,實現了小微企業能借、銀行敢放免抵押、免擔保的信用貸款,利率低,不良率低,銀企雙贏的新局面。例如,在人民銀行深圳中支備案的企業征信機構——深圳微眾稅銀信息服務有限公司,近兩年與微眾銀行合作的“微業貸”產品,累計解決2.8萬戶小微企業授信,其中60%以上客戶為首次與銀行打交道獲得“兩免”信用貸款;在人民銀行南京分行備案的蘇州企業征信服務有限公司,與當地商業銀行合作,使相關銀行對小微企業的信用貸款利率平均降至5.54%,最低達到4.44%;在人民銀行成都分行備案的企業征信機構——成都數聯銘品科技有限公司,近兩年與重慶商業銀行合作的項目累計為7565戶小微企業發放信用貸款35億元,貸款不良率在0.5%以內。除征信機構以外,一些互聯網數據服務公司,也利用非負債的替代數據為金融機構提供普惠金融服務。由于非負債的替代數據與負債數據在實踐中具有密切的轉化關聯,應積極探索將主要為金融機構服務的數據服務業務有序納入征信規制化管理。

  對征信規律的新認知

  針對我國征信業當前發展和監管的熱點、難點問題,人民銀行認真總結征信行業發展規律,在深入研究的基礎上提出了在征信市場準入和業務活動開展中應遵循的“三個原則”和“五項共識”(見《中國金融》2017年第11期),并使之逐步成為征信各方認同的行為準則。

  當前,金融科技發展和國家實施大數據戰略,為現代征信業發展帶來了新的機遇。市場經濟鼻祖亞當•斯密在《富國論》中指出:一個有良好信用的人借貸形成的利率構成市場利率。通過獨立第三方開展信用信息收集和共享,來辨識市場中的一個人(自然人或法人)是不是“一個有良好信用的人”,這就是征信活動。判斷一個人信用狀態的依據,既可以是對原始交易數據的歷史觀察,也可以是對原始底層數據的分析預測,此外尚別無他法可信。未來,應當基于這種認知,推動我國征信業繼續創新發展,向世界貢獻我國的智慧。 

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